美國(guó)：貸款不免除 房屋受損有保險(xiǎn)賠付

我們?cè)賮砜纯雌渌麌?guó)家，災(zāi)難發(fā)生時(shí)，財(cái)產(chǎn)怎樣才能得到保護(hù)。在美國(guó)留學(xué)的李玚告訴我們，美國(guó)購(gòu)房人向銀行貸款時(shí)，通常被要求購(gòu)買業(yè)主保險(xiǎn)，而這一險(xiǎn)種就涵蓋了天災(zāi)險(xiǎn)。

李玚：在美國(guó)，大多數(shù)房屋購(gòu)買人都會(huì)通過按揭貸款的形式，對(duì)于貸款的借出人來說，通常會(huì)要求購(gòu)買者在借貸款時(shí)購(gòu)買業(yè)主貸款保險(xiǎn)，作為借出貸款的一個(gè)條件，如果房屋遭受到天災(zāi)，颶風(fēng)或火災(zāi)、水災(zāi)這些不可抗力的破壞，目前保險(xiǎn)可能覆蓋幾個(gè)方面，第一是房屋本身、房屋周圍的建筑結(jié)構(gòu)，第二是房屋內(nèi)的個(gè)人資產(chǎn)，如果遭受到盜竊或其他情況，也會(huì)有賠付。所以，如果災(zāi)害真的發(fā)生，保險(xiǎn)最起碼對(duì)購(gòu)買者來說，在對(duì)房屋進(jìn)行修繕這一部分，能夠通過業(yè)主保險(xiǎn)得到比較好的保障。

不過，在美國(guó)，自然災(zāi)害發(fā)生后，購(gòu)房的貸款同樣不能免除。

李玚：自然災(zāi)害本身并不能夠保證貸款免除。比如美國(guó)桑迪颶風(fēng)的時(shí)候，他們會(huì)給出一些政策性的優(yōu)惠服務(wù)，還款過程中的調(diào)整和期限延長(zhǎng)之類，可以說每個(gè)案例有每個(gè)案例的考慮，這時(shí)候購(gòu)買人受害者和提出方雙方進(jìn)行共同的努力，盡快把房貸給還上。

日本：46.5%有地震保險(xiǎn) 無保險(xiǎn)家庭銀行有優(yōu)惠措施

說起地震，我們不得不想到日本，《全球華語廣播網(wǎng)》日本觀察員黃學(xué)清說，由于地震頻發(fā)，日本人買房子時(shí)基本都會(huì)購(gòu)買地震保險(xiǎn)，有了這個(gè)就不怕地震后沒錢買房了。

黃學(xué)清：日本有一種地震保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賠償民用住房及財(cái)產(chǎn)為地震、海嘯、火山噴發(fā)造成的損失。地震保險(xiǎn)是以附加險(xiǎn)形式承保的，投保人必須先購(gòu)買房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)才可以購(gòu)買地震保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額相當(dāng)于主保險(xiǎn)額的30%到50%，而且不高于5千萬日元，住宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)則以一千萬日元為上限。據(jù)日本非壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資料顯示，到2010年3月底，在購(gòu)買火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單中附加地震保險(xiǎn)的比率全國(guó)是46.5%，在日本311大地震發(fā)生之后，日本各保險(xiǎn)公司迅速成立了專門的緊急理賠小組，履行災(zāi)害損失賠償?shù)某兄Z。

如果沒有加入地震保險(xiǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)損失，就只能自己來承擔(dān)了，在償還住宅貸款方面，盡管房屋可能已經(jīng)不存在了，貸款還是要繼續(xù)償還。許多銀行會(huì)為災(zāi)民實(shí)行延長(zhǎng)還款期限等一些優(yōu)惠措施，因?yàn)橐坏��?zāi)民申告破產(chǎn)，只能進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清算，銀行的損失可能就更多了。日本政府也在還貸方面為災(zāi)民實(shí)行了優(yōu)惠政策，比如把每年1%的住宅貸款余額的減稅額上調(diào)到1.2%，金融廳還要求金融機(jī)關(guān)重新審視還款條件，并做相應(yīng)的彈性措施，特別是因?yàn)槭転?zāi)導(dǎo)致收入減少或?qū)⒋婵詈唾Y產(chǎn)全部變賣都無法償還房屋貸款的人，建議銀行實(shí)行免除貸款額等措施。盡管有這些優(yōu)惠政策，但也只是很少地減輕了災(zāi)民的負(fù)擔(dān)，很多災(zāi)民還是陷入了生活困境。