我國銀行業(yè)歷經(jīng)30年改革開放取得了舉世矚目的豐碩成果，在防控風(fēng)險(xiǎn)能力不斷加強(qiáng)的同時(shí)助推國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在金融創(chuàng)新之中服務(wù)廣大消費(fèi)者，平穩(wěn)度過全球性國際金融危機(jī)。但是，隨著金融及社會(huì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)體制機(jī)制上的矛盾和問題逐漸顯露，這些問題也成為銀行業(yè)新一輪深化改革的重點(diǎn)領(lǐng)域。

銀行發(fā)展中的問題

近年來，銀行業(yè)在發(fā)展過程中，受多重因素的影響，逐漸產(chǎn)生了變異化趨勢，主要體現(xiàn)為部分程度的貴族化、模式化、逐利化和中心化發(fā)展傾向，影響了其本質(zhì)功能的發(fā)揮。

（一）貴族化

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大消費(fèi)者日益增加的金融服務(wù)需求是銀行服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是銀行生存之基、立足之本。但從銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況看，卻部分程度地顯現(xiàn)出“去實(shí)體、去平民、去小微”的發(fā)展態(tài)勢，與普通消費(fèi)者的距離在拉長，出現(xiàn)了貴族化的服務(wù)傾向，在貸款走向、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷導(dǎo)向、售后服務(wù)等方面，過度向大集團(tuán)、大企業(yè)、大客戶、高端群體傾斜和配置，而中小企業(yè)和普通消費(fèi)者的金融服務(wù)需求卻沒有得到足夠的重視，有效需求難以實(shí)現(xiàn)。

（二）模式化

目前，我國多層次的銀行體系基本建立，形成了政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等多元化的格局。但金融機(jī)構(gòu)個(gè)體在微觀層面上還沒有完全跟上行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、格局變換和框架變遷的步伐，重點(diǎn)表現(xiàn)為經(jīng)營模式趨同。多數(shù)銀行在發(fā)展過程中，并沒有充分遵循發(fā)揮比較優(yōu)勢、創(chuàng)造競爭優(yōu)勢這樣一個(gè)經(jīng)營規(guī)律，更多的是同質(zhì)化競爭，以存貸為中心、向規(guī)模要效益、靠利差求生存。同質(zhì)化發(fā)展模式一方面造成了行業(yè)范圍內(nèi)的過度競爭，行業(yè)整體利益受損；另一方面，難以有效滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的有效金融需求。

（三）逐利化

銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色及重要性決定了其經(jīng)營目標(biāo)不能是單一的，而是多元的，其中履行社會(huì)責(zé)任，樹立負(fù)責(zé)任的社會(huì)形象就是銀行經(jīng)營行為的重要組成部分。對銀行而言，獲取正當(dāng)利潤與履行社會(huì)責(zé)任二者之間并不是矛盾的，而是統(tǒng)一的，是相互促進(jìn)、相得益彰的。

但在經(jīng)營過程中，也有部分商業(yè)銀行以扭曲的業(yè)績考核機(jī)制為中心，存在著過度重視短期利益的現(xiàn)象，忽視整個(gè)行業(yè)的生態(tài)體系建設(shè)，不是通過產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)值的創(chuàng)新與提升來獲取利潤，而是利用信息的不對稱、利用消費(fèi)者的弱勢，甚至通過強(qiáng)買強(qiáng)賣、不恰當(dāng)收費(fèi)等方式來獲取盈利，社會(huì)責(zé)任感缺失，致使銀行聲譽(yù)受損。

（四）中心化

從我國當(dāng)前的銀行發(fā)展看，雖然多層次的銀行體系基本建立，但在實(shí)際發(fā)展過程中，進(jìn)城的多，下鄉(xiāng)的少，存在著服務(wù)范圍的不均衡性，地域邊界模糊，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)表現(xiàn)明顯。主要表現(xiàn)為，各類商業(yè)銀行不惜代價(jià)和成本地向中心城市聚集，特別是一些中小銀行或基于特定服務(wù)領(lǐng)域成立的商業(yè)銀行，其主要競爭優(yōu)勢、服務(wù)定位及客戶群體本應(yīng)在當(dāng)?shù)靥囟ǚ秶鷥?nèi)，如縣域地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)等，但在不恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向下，這些銀行在發(fā)展過程中積極向中心城市傾斜資源。

銀行變異化發(fā)展導(dǎo)致的問題

（一）脫離國民經(jīng)濟(jì)賴以支撐的實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行的變異化發(fā)展也在一定程度上影響了其支持和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效果。尤其是近兩年來，這種矛盾更加凸顯，一方面是貨幣供應(yīng)量不斷擴(kuò)大，銀行的資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)張，儲(chǔ)蓄不斷增長，但另一方面，卻是實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域大面積的錢荒頻頻出現(xiàn)，地下錢莊、民間借貸等非正規(guī)融資渠道大量發(fā)展，這些情況都充分表明了正常的金融服務(wù)功能沒有充分發(fā)揮到位。從國際經(jīng)驗(yàn)也可以看到，如果銀行脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的軌道，其創(chuàng)新和發(fā)展不但不會(huì)使實(shí)體經(jīng)濟(jì)受益，反而其創(chuàng)新和發(fā)展速度越快，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來的潛在不良影響越大。因此，銀行的變異化發(fā)展需要調(diào)整和修復(fù)，以期更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）脫離作為經(jīng)濟(jì)增長基礎(chǔ)的中小企業(yè)

中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長中的積極作用是明顯的，但中小企業(yè)需要成長周期，在這個(gè)過程中，需要呵護(hù)和培育，其中有效的金融服務(wù)就是重中之重，尤其是在直接融資體系還不發(fā)達(dá)的情況下，來自銀行的金融服務(wù)成為了中小企業(yè)成長的關(guān)鍵因素。但從我國目前情況看，銀行的變異化發(fā)展，導(dǎo)致更多的金融資源傾斜給了已經(jīng)發(fā)展成熟的大企業(yè)、大集團(tuán)，對中小企業(yè)的金融支持力度明顯不足，已經(jīng)成為影響中小企業(yè)成長的短板。

（三）脫離作為行業(yè)生存基礎(chǔ)的廣大消費(fèi)者

消費(fèi)者不但是銀行服務(wù)的對象，也是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。從銀行業(yè)外部看，銀行業(yè)不但面臨著來自直接融資體系的壯大和競爭，同時(shí)面臨著來自互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融形態(tài)的跨界競爭，這些金融服務(wù)提供者都在不同程度的分流著銀行業(yè)的客戶資源，甚至對銀行功能形成一定程度的市場替代，倒逼銀行將消費(fèi)者放在更加重要的位置。從銀行業(yè)內(nèi)部看，對消費(fèi)者的重視程度還不夠到位，危機(jī)意識(shí)也還不夠充足，還存在著一些影響客戶體驗(yàn)、損害消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營行為。

銀行業(yè)深化改革的發(fā)展趨勢

（一）利率市場化

利率市場化是金融體系改革的核心，對銀行業(yè)而言，更是促進(jìn)其經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，向?qū)嶓w化、平民化和人性化服務(wù)轉(zhuǎn)變的重要推動(dòng)因素。

一是利率市場化的實(shí)現(xiàn)意味著銀行由占有稀缺資源的壟斷分配者轉(zhuǎn)化為合理配置資源的競爭參與者，銀行與消費(fèi)者的議價(jià)能力發(fā)生反轉(zhuǎn)，議價(jià)主導(dǎo)方從銀行方向消費(fèi)者方轉(zhuǎn)移。銀行議價(jià)能力的變?nèi)鯇⒋偈蛊錁I(yè)務(wù)重心下沉，更加貼近消費(fèi)者，滿足消費(fèi)者日益提高的金融服務(wù)需求。

二是利率市場化后，銀行高度依賴存貸利差生存的日子將難以維系，國家隱形信用擔(dān)保的軟約束也將逐漸削弱，市場化定價(jià)方式將倒逼銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，通過更加多元化的業(yè)務(wù)滿足不同社會(huì)群體的金融需求，模式化的經(jīng)營方式將不得不改變。

三是利率市場化后，銀行之間的良性競爭會(huì)加劇，每個(gè)銀行都會(huì)通過更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)、更好的形象贏得市場競爭力，通過差異化、特色化競爭增強(qiáng)用戶粘性，提升消費(fèi)者滿意度，擴(kuò)大市場占有率，逐利化的沖動(dòng)將被遏制。

四是利率市場化會(huì)形成一種市場力量，促使銀行更加合理地配置資金和客戶兩方面的資源，從而抑制粗放式發(fā)展的沖動(dòng)。同時(shí)，銀行按照成本和收益形成不同的目標(biāo)客戶群，找尋自身持續(xù)發(fā)展的空間，培養(yǎng)與自身相匹配的穩(wěn)定客戶群體，不得不開發(fā)和填補(bǔ)服務(wù)空白領(lǐng)域，從而使小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)等薄弱領(lǐng)域受益，中心化的發(fā)展態(tài)勢將被遏制。

（二）監(jiān)管差異化

充分發(fā)揮監(jiān)管政策的約束作用和引導(dǎo)作用，促使銀行定位回歸，理順市場角色，擺正市場位置，是銀行服務(wù)向?qū)嶓w化、平民化和人性化轉(zhuǎn)變的重要渠道之一。經(jīng)營的同質(zhì)化與監(jiān)管的同質(zhì)化又有著密切的關(guān)聯(lián)，如果監(jiān)管的規(guī)則都是以百貨公司、精品店設(shè)限，小賣部的生存就難以為繼，相反，小賣部拿到了專賣權(quán)，其背離主業(yè)也是必然的。為此，需要通過差異化監(jiān)管，使多層次的銀行體系真正發(fā)揮多層次的銀行功能，切實(shí)滿足不同區(qū)域、不同群體的金融需求，回歸金融服務(wù)的本質(zhì)。

（三）民營銀行趨勢化

當(dāng)前，國家從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，拓寬民間資本進(jìn)入金融業(yè)的渠道，試辦由民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行。真正的民營銀行的出現(xiàn)，意味著由民營資本參與投資轉(zhuǎn)化為民營資本、成為投資主體，民營企業(yè)家將以主體身份介入到銀行的經(jīng)營決策之中，并真正承擔(dān)起自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，新的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和草根金融特征使民營銀行的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制會(huì)更強(qiáng)，并且作為高度市場化的微觀個(gè)體，可以促進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)向?qū)嶓w化、平民化和人性化轉(zhuǎn)型。

（四）消費(fèi)者保護(hù)潮流化

當(dāng)前，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在全球范圍內(nèi)已成為金融深化改革的重要方向之一。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的潮流將促使銀行在戰(zhàn)略導(dǎo)向、經(jīng)營理念、產(chǎn)品研發(fā)、營銷渠道、服務(wù)方式等各個(gè)層面發(fā)生根本性調(diào)整和變化，在各個(gè)業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)嵌入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基因，用戶思維、快速迭代、柔性服務(wù)、體驗(yàn)至上將成為銀行服務(wù)的核心和競爭優(yōu)勢所在。

金融服務(wù)回歸以消費(fèi)者為主導(dǎo)，是銀行去貴族化，轉(zhuǎn)型平民化的必然。

（作者為中國銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者保護(hù)局局長）

《 人民日報(bào) 》（ 2014年03月13日 17 版）